Alles wat je moet weten over geld lenen als zzp’er

Steeds meer Nederlanders kiezen ervoor om als zzp’er aan de slag te gaan. Inmiddels hebben meer dan twee miljoen mensen een inschrijving bij de Kamer van Koophandel, en dit aantal groeit elke dag. Zzp’er zijn heeft zo zijn voordelen, maar voor jezelf beginnen brengt ook een aantal veranderingen met zich mee. Zo is het bijvoorbeeld minder simpel om geld te lenen als zzp’er dan als consument in loondienst. In dit artikel vertellen we je hier meer over. Ben je zzp’er en denk je erover na om geld te lenen? Dan lees je hier alles wat je moet weten!

Waarom zou je geld lenen?

Er zijn veel verschillende redenen te bedenken waarom je geld zou willen lenen. We kunnen hier een tweedeling in maken: persoonlijk en zakelijk.

Lenen vanuit persoonlijke overwegingen kan gedaan worden om bijvoorbeeld een nieuwe auto voor het gezin te kopen, of om het huis te verbouwen. Dit zijn dingen waar je persoonlijk baat van hebt, maar waar je bedrijf niets mee te maken heeft.

Zakelijk lenen wordt gedaan met de insteek om je bedrijf te helpen. Misschien is je bedrijf in geldnood en heeft het een kapitaalinjectie nodig om te kunnen overleven. Of misschien liggen er juist hele mooie kansen voor het grijpen, maar heeft je bedrijf geld nodig om hiervan te kunnen profiteren. Zakelijk lenen is dus in eerste instantie bedoeld om je bedrijf vooruit te helpen, maar privé kun je hier natuurlijk uiteindelijk de vruchten van gaan plukken.

Persoonlijke lening vs doorlopend krediet

Als je al weet voor welk doel je de lening wilt gaan afsluiten, dan is de volgende stap om te bepalen voor welke leningsvorm je gaat kiezen. Als zzp’er heb je de keuze uit een persoonlijke lening en een doorlopend krediet.

Hoe een persoonlijke lening werkt, is voor veel mensen eigenlijk al bekend. Je kiest vooraf het leenbedrag en de termijn waarop je dit bedrag wilt gaan terugbetalen. Je kiest er bijvoorbeeld voor om 10.000 euro te lenen met een looptijd van tien jaar. Je betaalt dan tien jaar lang een maandelijks bedrag, waardoor je aan het einde van de looptijd 10.000 euro plus rente hebt terugbetaald.

Een doorlopend krediet is over het algemeen minder bekend. Toch zit deze vrij eenvoudig in elkaar. Je krijgt een kredietlijn bij de kredietverstrekker, waarvan je de eerste paar jaar geld kunt opnemen wanneer je wilt. Je mag zo veel geld opnemen als je wilt, tot een bepaald afgesproken maximumbedrag. Je lost maandelijks een bepaald percentage van het maximumbedrag af (het aflospercentage). Je krijgt dus niet eenmalig het volledige bedrag op je bank gestort, maar je kunt geld opnemen wanneer het jou het beste uitkomt.

Looptijd of aflospercentage bepalen

Nu je een leningsvorm hebt gekozen, is het tijd voor de volgende stap. We hadden het net al even over de looptijd van een persoonlijke lening en het aflospercentage van een doorlopend krediet. Wanneer je een lening afsluit, dan kun je de looptijd of het aflospercentage vaak zelf kiezen. Waar moet je op letten?

Veel mensen zijn geneigd om de looptijd of het aflospercentage zo te kiezen dat hun maandelijkse betaling zo laag mogelijk is. De keerzijde hiervan is dat je aan het einde van de rit een groter bedrag kwijt zult zijn aan rente, dan wanneer je kiest voor een kortere looptijd of een hoger aflospercentage. Hoe minder je maandelijks aflost, hoe langer je aan de lening vastzit en hoe meer rente je in totaal zult betalen. Denk hier dus goed over na!

Hoeveel kost een lening?

De ‘prijs’ van een lening is de rente die je betaalt over het geleende bedrag. Hoe lager de rente, hoe goedkoper de lening.

Kredietverstrekkers zijn vrij om hun eigen rente te bepalen, tot een bepaald plafond dat wettelijk bepaald is. Het is dus lastig om een eenduidig antwoord te geven op de vraag hoeveel rente je betaalt over een lening. Wel kunnen we zeggen dat het rentepercentage lager wordt, als je kiest voor een langere looptijd. Ook betaal je een hogere rente voor kleine leensommen dan voor grote leensommen. Tevens varieert de rente met de tijd. Het ene jaar kan de rente lager staan dan het andere jaar.

Kun je geld lenen zonder jaarcijfers?

Als je onlangs gestart bent als zelfstandige zonder personeel, dan heb je natuurlijk nog geen jaarcijfers over de afgelopen drie jaar. Omdat veel kredietverstrekkers hier wel om vragen bij een leningaanvraag, vragen veel zzp’ers zich af of het wel mogelijk is om te lenen zonder jaarcijfers.

Helaas is dit in de meeste gevallen niet mogelijk. Een kredietverstrekker wil nu eenmaal enige vorm van zekerheid wanneer hij een lening verstrekt. Op basis van jaarcijfers schat de verstrekker het risico op wanbetaling in. Zonder jaarcijfers kan de kredietverstrekker heel moeilijk een inschatting maken van dit risico.

Is het dan helemaal onmogelijk om te lenen zonder jaarcijfers? Nee, niet per se. Als je kiest voor een alternatieve vorm van financiering, dan zijn jaarcijfers niet altijd verplicht. Denk bijvoorbeeld aan lenen van vrienden en familie. In dit artikel van de Kamer van Koophandel lees je meer over alternatieve financieringsvormen.