Hypotheek als zzp'er: wat kun je lenen en waar moet je op letten?

Een eigen huis kopen als zzp'er? Het is voor veel zelfstandig ondernemers een droom, toch kan het moeilijk lijken om een woning te vinden als ondernemer, want je hebt geen vast inkomen. Maar omdat er steeds meer zzp’ers zijn, past de markt zich aan. In dit artikel lees je hoe je als zelfstandige kunt lenen en waar je op moet letten bij je hypotheekaanvraag.                     

Inkomen aantonen als zzp’er

Als je een hypotheek aanvraagt als ondernemer zit je vaak met een specifiek probleem: je hebt geen vast salaris. Dus hoe toon je aan dat je wel inkomen hebt als succesvol ondernemer? Dat doe je door je jaarrekeningen over de laatste 3 jaar te laten zien. De hypotheekverstrekker kijkt dan naar het gemiddelde, maar als je laatste jaar minder goed was, rekent de bank vaak met dat lagere bedrag.

Vind je het lastig om als ondernemer te bepalen of je in aanmerking komt voor een hypotheek? Schakel dan een hypotheekadviseur in, zoals Henk Mulderij. Op hun website vind je uitgebreide informatie over de mogelijkheden.

Hoewel het beter is om al zo’n drie jaar zzp’er te zijn voordat je een hypotheek aanvraagt, kun je tegenwoordig toch vaak al na één jaar beginnen met het aanvragen van een lening voor je eigen huis. Maar de regels zijn dan wel wat strenger: de bank kijkt ook naar je privébezit en spaargeld, en vaak stelt je boekhouder een toekomstprognose op om te bepalen hoe gezond je bedrijf blijft.

De rol van je belastingaangifte

Naast je jaarrekeningen spelen je belastingaangiften en de bijbehorende aanslagen een belangrijke rol als je als zzp’er een eigen woning wilt financieren. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze aangiften om te controleren of de cijfers in je jaarrekening overeenkomen met wat je bij de Belastingdienst hebt opgegeven.

Daarnaast tellen aftrekposten zoals de zelfstandigenaftrek en de mkb-winstvrijstelling mee voor je belastbare winst, en juist dat heeft weer invloed op je hypotheekbeoordeling. Het is dus slim om extra goed te letten op fiscale zakelijke keuzes die je maakt, want als je een aftrekpost hebt gemist, geeft dat de bank het gevoel dat je er niet altijd even scherp bovenop zit als ondernemer. Overleg dit soort aftrekposten daarom goed met je boekhouder of accountant. Op die manier kom je niet voor verrassingen te staan op het moment dat je een hypotheek gaat aanvragen.

Zo belangrijk is een goede financiële administratie

Geldverstrekkers willen vaak niet alleen zien waar je de afgelopen jaren of het laatste jaar mee bezig bent geweest als ondernemer, maar zijn voor een compleet beeld ook geïnteresseerd in wat je dit jaar al verdiend hebt als ondernemer. Stel dat je bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt in juni, dan heb je er alweer 6 maanden opzitten in het jaar waarin je geld verdiend hebt.

Het is daarom handig om je administratie elke maand bij te houden. Mogelijk doe je al regelmatig btw-aangifte, maar ook andere inkomsten en facturen bijhouden in mappen, of die rol overlaten aan je boekhouder, kan helpen bij het vinden van de juiste hypotheekverstrekker.

Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur om raad

Een hypotheek aanvragen is altijd maatwerk, maar als je er een aanvraagt als zzp'er komt er extra veel bij kijken. In dat geval kan een onafhankelijk hypotheekadviseur helpen om de juiste verstrekker te vinden. Elke hypotheekverstrekker of bank is anders en ze beoordelen ondernemersinkomen verschillend. Een onafhankelijk adviseur zoals Henk Mulderij kent die verschillen en weet waar jouw aanvraag de meeste kans maakt.